Wenn die Autoreparatur teuer wird: Welche Finanzierung sinnvoll sein kann

Ein defektes Fahrzeug kann schnell zur Belastungsprobe der eigenen Geldbörse werden. Um es reparieren zu lassen, stellt sich für die Besitzer daher eine Frage: Ist ein Ratenkredit oder eine Autofinanzierung die bessere Lösung?

Der Motor rasselt, die Kupplung rattert und beim Einlenken ertönt ein lautes Knacken. Diese Geräusche haben eines gemeinsam: Sie weisen auf eine bald notwendige Autoreparatur hin. Allerdings können dabei hohe Kosten entstehen. Ob es sich nun um einen defekten Kettenspanner oder ein kaputtes Ausrücklager der Kupplung handelt – in der Werkstatt schlägt die Behebung solcher Schäden schnell mit mehreren Tausend Euro zu Buche. Solche Summen lassen sich nicht immer aus den eigenen Rücklagen zahlen. Wer sein Auto dennoch weiterhin fahren möchte, stellt sich vor allem eine Frage: „Wie lassen sich diese unerwarteten Kosten finanzieren?“. Bei der Suche nach einer Antwort trifft man schnell auf zwei Möglichkeiten: den klassischen Ratenkredit und die Autofinanzierung. Doch welche Variante ist die Bessere?

Was ist besser: Ratenkredit oder Autofinanzierung? Die Kurzantwort

Eines vorweg: Eine Pauschalantwort auf die Frage „Ist ein Ratenkredit besser als eine Autofinanzierung?“ gibt es nicht. Stattdessen entscheidet der jeweilige Einzelfall, mit welcher Finanzierung sich die Reparaturkosten decken lassen. Jedoch lässt sich sagen, dass ein klassischer Ratenkredit gegenüber einer Autofinanzierung einen Vorteil aufweist: Er ist deutlich flexibler. Die Kreditsumme ist nicht auf den Kauf eines neuen Fahrzeugs ausgelegt, sondern kann eben auch genutzt werden, um das alte wieder auf Vordermann zu bringen. Die Autofinanzierung wird dagegen hauptsächlich genutzt, um ein neues Auto anzuschaffen. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich tatsächlich um einen Neuwagen oder um einen Gebrauchten handelt. Welche Finanzierungsvariante im Einzelfall besser passt – sowohl finanziell als auch organisatorisch – lässt sich nur herausfinden, indem man die persönliche Situation und die konkreten Konditionen miteinander vergleicht.

Was ist ein zweckfreier Ratenkredit?

Ein zweckfreier Ratenkredit hat gegenüber zweckgebundenen Krediten den Vorteil, dass die Bank nicht vorschreibt, wofür das geliehene Geld zu verwenden ist. Folglich kann der Kreditnehmer frei entscheiden, wofür er die zur Verfügung stehende Summe einsetzt. Im Fall eines kaputten Autos etwa für die Reparatur der vorhandenen Schäden.

Wer einen zweckfreien Kredit für eine Autoreparatur beantragen möchte, muss mit dem Kreditgeber – der Bank oder einem anderen Finanzdienstleister – zunächst eine Kreditsumme sowie die Laufzeit vereinbaren. Der Anbieter wiederum entscheidet abhängig von der Bonität des Kreditnehmers sowie weiterer Faktoren über den sogenannten Sollzins und damit über den effektiven Jahreszins. Akzeptiert der Kreditnehmer das Angebot, erhält er innerhalb von wenigen Tagen das Geld. Die Summe samt der Zinskosten zahlt er in monatlichen Raten an die Bank zurück. Wie hoch die monatliche Belastung dabei ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter:

• Kreditsumme
• Kreditlaufzeit 
• Zinssatz

Insbesondere die hohe Flexibilität eines Ratenkredits kann ihn also für die Reparatur eines Fahrzeugs interessant machen. Schließlich ist er nicht zwingend an die Anschaffung eines neuen Autos gekoppelt. Stattdessen kann er dafür genutzt werden, die Werkstattkosten sowie Kosten für notwendige Fahrzeugersatzteile zu begleichen. Aber 

Achtung: Nur weil ein Ratenkredit zweckfrei ist, ist er nicht automatisch günstiger als andere 

Finanzierungsformen. Daher lohnt sich ein kritischer Blick auf die individuellen Kreditkonditionen. Weist ein Kredit etwa niedrige monatliche Raten auf, kann er aufgrund einer langen Laufzeit letztlich dennoch höhere Zinsen verursachen als ein Angebot mit höheren Raten und niedrigerem Jahreszins.

Was ist eine klassische Autofinanzierung?

Die Autofinanzierung ist ganz konkret dafür gedacht, den Kauf eines Autos zu finanzieren. Typischerweise kommt sie zum Einsatz, um sich ein neues Gefährt anzuschaffen und nicht, um ein vorhandenes zu reparieren. Dabei wird der Kaufpreis eines Fahrzeugs komplett oder nur zum Teil über den Kredit finanziert. Abhängig vom Kreditmodell lassen sich eine Anzahlung, monatlich feste Raten sowie eine Schlussrate vereinbaren.

Neben der Flexibilität kann sich die Autofinanzierung auch hinsichtlich der Eigentums- und 

Sicherungsverhältnisse von einem Ratenkredit unterscheiden. So dient etwa das Fahrzeug der Bank als Sicherheit, bis die Kreditsumme vollständig getilgt ist.

Ob es sich lohnt, sich für eine klassische Autofinanzierung zu entscheiden, hängt maßgeblich vom 

Verwendungszweck ab. Geht es darum, hohe Reparaturkosten zu bezahlen, ist diese Kreditform nicht die beste Lösung. Sind die Werkstattkosten jedoch so hoch, dass über den Kauf eines neuen Wagens nachgedacht werden muss, sieht es anders aus. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, die Reparaturkosten mit denen einer Neuanschaffung zu vergleichen.

Welche Kosten sollten bei einem Kreditvergleich beachtet werden?

Monatliche Tilgungsrate, Gesamtbetrag, Laufzeit, effektiver Jahreszins: Wer auf der Suche nach einem seriösen Kreditangebot ist, sollte nicht nur die Wahl zwischen Ratenkredit und Autofinanzierung treffen. Stattdessen gilt den jeweiligen Kreditkonditionen ein intensiver Blick. Entscheidend ist nicht nur die monatliche Tilgungsrate. 

Bei der Auswahl spielen auch der Gesamtbetrag, die Laufzeit und vor allem der effektive Jahreszins eine Rolle. 

Insbesondere Letzterer ist wesentlich, um verschiedene Kreditangebot miteinander vergleichen zu können. Denn er entscheidet, wie viel Geld insgesamt an den Kreditgeber zurückgezahlt werden muss.

Beispielrechnung: Kosten einer Autofinanzierung

Beispiel: 4.000 € Reparaturkredit bei 7 % effektivem Jahreszins

Je länger die Laufzeit, desto niedriger fällt zwar die monatliche Belastung aus. Gleichzeitig steigen in der Regel die gesamten Finanzierungskosten.

Fazit

Eine teure Autoreparatur muss nicht zwingend zum Kauf eines neuen Fahrzeugs führen. Wer sein Gefährt behalten möchte, kann mit einem zweckfreien Ratenkredit eine flexible Finanzierungslösung nutzen. Entscheidend für die Wahl einer Kreditart sind jedoch die individuellen Konditionen: Kreditsumme, Zinssatz, Laufzeit und monatliche Raten. Diese Faktoren müssen zur persönlichen finanziellen Situation passen. Daher hilft nur ein genauer Vergleich dabei, die richtige Finanzierung für den eigenen Bedarf zu finden.

FAQ zum Thema Finanzierung der Autoreparatur

Welche Kreditsumme ist bei einer teuren Autoreparatur sinnvoll?

Die Kreditsumme für eine Autoreparatur sollte sich am tatsächlichen Finanzierungsbedarf orientieren. Daher ergibt es Sinn, vor der Kreditaufnahme einen konkreten Kostenvoranschlag der Werkstatt einzuholen. Zudem sollte ein Puffer berücksichtigt werden, um zusätzliche Kosten zu decken – etwa für ein Ersatzfahrzeug oder notwendige Wartungsarbeiten. Allerdings sollten diese Faktoren nur dann in die Finanzierung einbezogen werden, wenn sie tatsächlich absehbar sind.

Wann kann eine Autofinanzierung trotz Reparaturbedarf relevant werden?

Steht eine Autoreparatur bevor, kann eine Autofinanzierung dennoch sinnvoll sein. Vor allem dann, wenn hohe Reparaturkosten drohen und darum gleichzeitig über einen Fahrzeugwechsel nachgedacht werden muss. Steht man vor der Entscheidung, mehrere Tausend Euro in ein älteres Fahrzeug zu investieren oder stattdessen ein neues anzuschaffen, sollten beide Szenarien finanziell überprüft werden.

Welche Vorteile hat ein Ratenkredit für eine Autoreparatur?

Ein Ratenkredit bietet vor allem Flexibilität. Die Kreditsumme ist nicht an den Kauf eines Autos gebunden, sondern steht zur freien Verfügung. Kreditsumme und Laufzeit können zudem meist frei gewählt werden.

Welche Nachteile hat ein Ratenkredit für eine Autoreparatur?

Ratenkredite bedeuten durch die Rückzahlung immer eine monatliche Belastung. Bei einem ungünstigen Zinssatz kann diese besonders hoch ausfallen. Wer niedrige Raten und dafür eine längere Laufzeit wählt, verschuldet sich unter Umständen für mehrere Jahre.

Was geschieht, wenn weitere Reparaturkosten während der Kreditlaufzeit entstehen?

Bleibt es nicht bei einer Autoreparatur und folgen weitere Werkstattkosten, stehen bei einem Ratenkredit zwei Möglichkeiten zur Verfügung: die Krediterweiterung und die Umschuldung. Bei der ersten Variante wird der Kredit aufgestockt, ohne einen neuen Vertrag mit der Bank abzuschließen. Das spart Zeit und erfordert keine erneute Bonitätsprüfung. Die zweite Variante ermöglicht es, einen laufenden Kredit in ein neues Darlehen umzuwandeln – vorzugsweise mit besseren Konditionen.  Dadurch können sich die Gesamtkosten des Kredits teils deutlich reduzieren.